Hipoteca Inversa
Muchas personas ya jubiladas encuentran insuficiente su jubilación, y no disponen de ahorros para complementarla. Si es tu caso…
Es lo que se conoce como hipoteca inversa, un producto financiero a través del cual puedes recibir el dinero de tu vivienda en un pago único, en mensualidades o de forma combinada. Y sin perder la propiedad y el uso de la misma. Vamos a verla.
Definición de hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario dirigido a personas en edad de jubilación (mayores de 65 años), donde el cliente utiliza su casa como aval o garantía. De esta manera, percibirá una cantidad económica, ya sea en pago único, en mensualidades, o en ambas. Y ello sin perder la titularidad de la vivienda.
Ahora bien, el préstamo y todos sus intereses deberán ser devueltos en su totalidad por los herederos, en el plazo de 12 meses a contar desde el fallecimiento. Y en caso de no poder afrontarlo, la entidad financiera se quedará la propiedad de la vivienda, puesto que era precisamente el aval de dicho préstamo.
¿Cómo se la calcula?
El pago o la renta a percibir en una hipoteca inversa se calcula principalmente en base a dos factores:
- El valor de la vivienda
- La edad del solicitante
Por tanto, cuanto mayor sea el valor de la propiedad y la edad del solicitante, mayores importes.
Hipoteca inversa = Valor de la vivienda + Edad del solicitante
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Lo primero para realizar una hipoteca inversa es la valoración del inmueble, ya sea una vivienda habitual o una segunda residencia.
Una vez calculado el importe, se decide cómo cobrar el mismo: pago único, renta vitalicia o ambas. Estos importes están sujetos a intereses, y la totalidad de la deuda puede ser saldada antes del fallecimiento, o hasta los doce siguientes meses por los herederos.
Características y requisitos de la hipoteca inversa
- Lo normal es que este producto se dirija a personas mayores de 65 años, si bien muchas entidades lo establecen a partir de los 70.
- La renta resultante de la hipoteca inversa está exenta de tributar IRPF.
- En el caso de que se trate de una primera residencia (vivienda habitual), el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados está exento, no así en el caso de segundas viviendas.
- Se puede suscribir más de un titular, por ejemplo un matrimonio.
- El producto se compone de un crédito hipotecario más un seguro de renta vitalicia.
- Se puede cancelar antes del fallecimiento devolviendo todas las cantidades percibidas.
- Al no haber perdido la titularidad, al fallecimiento, los herederos reciben tanto la propiedad como la deuda contraída.
Ventajas e inconvenientes de la Hipoteca Inversa
Este producto financiero cuenta tanto con ventajas e inconvenientes, que el solicitante deberá valorar y estar perfectamente asesorado antes de su contratación.
Ventajas
- No se pierde nunca la titularidad de la casa, a diferencia de la nuda propiedad, donde sí se pierde aunque se conserve el usufructo. Por tanto, la vivienda se puede alquilar.
- Las cantidades percibidas están exentas de tributar IRPF.
- Se puede cancelar en cualquier momento devolviendo la totalidad de los importes percibidos.
Inconvenientes
- Al ser un préstamo, los herederos contraen la deuda, teniendo que vender la vivienda en la mayoría de los casos para afrontar dicha deuda.
- Todos los importes recibidos cuentan intereses, que también deberán ser devueltos.
- El cliente deberá costear el gasto de la tasación de la vivienda.
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